Представить современную экономику, общество без кредитов сейчас просто невозможно. Система заимствований позволяет очень быстро решать денежные вопросы обычных людей. Поэтому спрос на этот вид банковских услуг очень высок, и предложение не отстает от него. В связи с огромной популярностью кредитования, банки должны надежно решать вопросы возвратности выданных денег.
Стоит отметить, что здесь будут рассмотрены взаимоотношения между банками и заемщиками – физическими лицами. О деятельности микрофинансовых организаций, ломбардов и требованиях, предъявляемых к заемщикам – юридическим лицам будет рассказано в других статьях.
Обеспеченные кредиты
Кредит с обеспечением – классическая схема заимствования денег. А обеспечение кредита это способ гарантированного возврата заемных средств и процентов.
В современных реалиях выделяют несколько видов:
- Залог движимого имущества.
- Залог недвижимости (ипотека)
- Поручительство.
- Страхование.
- Переуступка прав требования (цессия)
Залог движимого имущества
Какую собственность заемщик может предложить банку в качестве залога? Ту, которая отвечает нескольким требованиям.
- Это должно быть ликвидное имущество.
- Это имущество должно храниться в банке-кредиторе, либо…
- Это имущество может быть у заемщика, но передача и продажа его другим лицам должна быть исключена или существенно затруднена.
- На все закладываемое имущество должно быть зафиксировано право собственности.
Под эти параметры подпадают несколько категорий ценностей, это:
- Наличные денежные средства в национальной или иностранной валюте.
- Слитки из драгоценных металлов.
- Ценные бумаги (голубые фишки).
- Автомобили новые или с определенным сроком использования/пробегом.
- Прочая техника (мотоциклы, автобусы, сельхоз, техника, грузовые машины, спецтехника).
- Яхты, самолеты и другая техника класса люкс.
На сегодняшний день самый распространенный вид залога этого типа – это залог автомобиля.
Не все банки имеют услуги кредитования под залог личного автомобиля, либо условия предоставления не очень привлекательны. О том, почему так происходит, речь будет впереди, а здесь стоит рассказать о принципах оценки закладываемого имущества.
Банк, оценивая передаваемый в залог автомобиль, будет исходить не из его сегодняшней стоимости, а из той цены, которую можно будет выручить на момент окончания кредитного договора. Причем эта будущая цена должна покрывать сумму кредита, сумму процентов и сумму операционных расходов на реализацию заложенной машины. Плюс к этому, будущая стоимость должна обеспечить высокую ликвидность автомобиля. В итоге заемщику могут предложить совсем не ту сумму, на которую он рассчитывал.
Залог недвижимости (ипотека)
Понятие ипотека настолько прочно вошло в жизнь, что, кажется, любой ребенок может повторить — ипотека это кредит на недвижимость под залог этой самой недвижимости. ОК, тут все понятно, но есть один большой вопрос – для чего банки досконально, скрупулезно проверяют кредитоспособность заемщика? Казалось бы, вот она квартира, если человек не справился – можно выставить на продажу, забрать себе часть денег в погашение кредита, а остаток вернуть клиенту и все – разошлись как в море корабли. Но нет, не все так просто, и дело тут даже не в особенностях законодательства.
Дело в том, что любой банк крайне неохотно идет на реализацию залога. Банк это кредитная организация, а не торговая. И ему всегда выгодней работать с деньгами, а не с имуществом. Отсюда такое внимание к личности заемщика, его кредитоспособности. Банк будет до последнего предлагать клиенту варианты погашения долга, от рефинансирования кредита до знакомства с коллекторами.
Несомненно, когда все возможности будут исчерпаны, банк пойдет на крайнюю меру – продаст заложенную недвижимость.
Поручительство, страхование и переуступка прав требования
Перечисленные три вида обеспечения кредитов разные по форме исполнения, но их объединяет одно – если клиент неплатежеспособен, банк получает в счет погашения задолженности «живые» деньги. И это, как уже говорилось, наиболее благоприятное развитие событий для банка в данной ситуации.
Вот краткая характеристика этих условий:
- Поручительство — это включение в договор займа созаемщика, который будет оплачивать временно или постоянно допущенную просрочку.
- Страхование – страховая компания покроет сумму долга клиента, если наступит страховой случай, это может быть – потеря трудоспособности, смерть заемщика и прочие события.
- Переуступка прав требования (цессия) – в кредитный договор включают пункты, которые позволяют банку продать долг клиента третьим лицам, а те уже самостоятельно взыскивают задолженность.
Подытоживая главу о типах обеспечения кредитов, стоит отметить, что банки редко используют только какой-то один вид из представленных. Например, при выдаче ипотеки заемщику предложат в обязательном порядке страхование, привести поручителя и внесут цессию в договор. Чем дольше срок кредита и больше сумма, тем будет больше вариантов обеспечения.
Необеспеченные кредиты
Так, а что же с необеспеченными кредитами? Любой банкир скажет, что необеспеченных кредитов не существует в природе. И правда, сложно представить, что человек, придя в банк, сможет получить кредит, не предоставляя хоть каких-то гарантий возврата денег. Термин «необеспеченный» носит скорее маркетинговый, коммерческий характер и предназначен для привлечения потенциальных заемщиков.
Для заемщика эти условия будут означать, что ему не придется проводить сложные манипуляции с закладываемым имуществом, не нужно будет тратить дополнительные средства на покупку страховки, не надо искать среди родственников и знакомых поручителей.
Как же решается вопрос возвратности кредита и процентов?
Для начала нужно составить «портрет» такого заемщика. Это клиент банка-кредитора с определенной историей взаимоотношений, в том числе с положительной кредитной историей. Этот человек имеет постоянную работу либо устойчивый бизнес. Банк уверен в платежеспособности клиента и может предложить ему такой кредит (тем самым, заработав проценты – свою прибыль).
Сам принцип возврата кредита заключен в том, что заемщик понимает, — качество его жизни существенно ухудшится в случае не возврата долга.
Юридически это будет оформлено в достаточно объемном кредитном договоре, к которому заемщику необходимо будет предоставить справки о доходах, о работе и т.д. В договор, скорее всего, включат и условия переуступки прав, а также предусмотрят повышенные проценты в случае просрочки платежей.
Самый яркий пример кредита без обеспечения — это операции по кредитной карте. В момент оплаты товаров банк кредитует держателя карты, при этом заемщик не предоставляет залога, не покупает страховку, не приводит поручителя, и, попросту, даже не задумывается о том, что банк только что выдал ему кредит.
Существуют и классические варианты предоставления кредитов без обеспечения – с составлением договора под конкретную сумму, с выдачей денег через кассу или зачислением на дебетовую карту.
Сходство и различия
Подводя итоги, можно провести сравнительный анализ этих двух типов кредитов.
В чем сходство
Как и было сказано ранее — необеспеченные кредиты можно так называть только условно.
Вот что объединяет их с обеспеченными ссудами:
- Заемщик, в обоих случаях, должен предоставить подробную информацию о себе, о своей работе или бизнесе, о своих доходах и расходах, составе семьи, о доходах близких людей.
- Необходимо будет предоставлять документы или их копии, в том числе и заверенные для подтверждения своей кредитоспособности.
- И там и там будет предусмотрен механизм передачи прав требования третьим лицам.
В чем различия
Различий между этими двумя типами кредитования больше чем сходств. Вот основные:
- Собственно, наличие обеспечения – залога, страхования, поручительства.
- Комплекс мероприятий, которые необходимо будет провести и банку и заемщику для оформления обеспечения.
- Размеры кредита – при необеспеченном кредите он обычно меньше.
- Срок выдачи кредита – при необеспеченном кредите он обычно короче.
- Обеспечение может повлиять на размер процентной ставки, при обеспеченном кредите она может быть ниже (например, ипотечное кредитование).
- Вовлеченность в процесс кредитования третьих лиц и организаций при обеспеченном кредите. Это могут быть совладельцы закладываемого имущества, страховые компании, поручители.
В целом, нельзя однозначно сказать, какая схема кредитования лучше или хуже для заемщиков и для банков. Скорее, каждый вид решает свои задачи и подходит к разным ситуациям. Но нужно понимать, что решение о характере выдаваемого кредита будет всегда принимать банк.
И в заключении нужно сказать, что на обеспеченность кредитования влияет еще и общая ситуация в стране. При кризисных явлениях доля кредитов с обеспечением будет расти. При стабильности и росте экономики будет иметь большее значение удобство и скорость выдачи кредитов, а значит, роль обеспечения будет снижаться.
