Кредиты плотно вошли в жизнь современного человека. Они позволяют человеку получить желаемое в считанные часы. Поэтому кредиты только набирают в популярности, а средняя процентная ставка постепенно снижается. По телевизору часто можно услышать о рефинансировании и потребительском кредите. Но что в полной мере представляют собой эти сделки?
Рефинансирование
Рефинансирование (иначе перекредитование) – это полное или частичное погашение имеющегося кредита за счет взятия нового, на более удобных и выгодных условиях. Сделать это можно как в банке-заемщике, так и в другой финансовой организации, предоставляющей такие услуги.
Вот несколько плюсов рефинансирования:
- Возможность погасить долг или получить деньги на лучших условиях.
- Если в семье сейчас кризис и нет возможности погасить задолженность, перекредитование позволит увеличить срок.
- Снижение нагрузки по ежемесячным выплатам.
Есть и определенные минусы:
- Не имеет смысла при маленьких кредитах, т.к. процедура будет полезна при более крупных задолженностях.
- Максимум в 1 сделку можно включить до 5 кредитов, и если количество превышает эту цифру, этот вариант вряд ли подойдет.
- Необходимость в получении разрешения от кредитора (далеко не все организации предоставляют клиентам возможность изменения сделки).
- Комиссионные и прочие затраты могут превышать сумму выигрыша, и такой вариант будет бесполезен, поэтому важно изучить все условия.
Потребительский кредит
Потребительским называют кредит, деньги из которого направляются на приобретение материальных благ или каких-либо услуг. Зачастую клиент знает заранее, с какой целью берет сумму, и на что именно он ее потратит. Вот на что можно потратить взятые деньги:
- Оплата образования ребенка.
- Ремонт и улучшение жилья.
- Относительно высокие сроки заключения сделки.
- Покупка товаров массового потребления и прочее.
Вы сами решаете, на что потратить взятые деньги, т.к. зачастую банк не будет контролировать ваши траты.
Выделяют несколько плюсов:
- Возможность использовать сумму по своему усмотрению (если он нецелевой).
- Полностью бесплатная процедура информации.
- Широкий выбор кредитора, т.к. банки активно конкурируют между собой.
- Низкие требования к клиенту (многие организации при заключении сделки не требуют с заемщика поручителей, если вы имеете хорошую кредитную историю и исправно погашаете задолженности).
- Нет нужды в оформлении страховки.
- Быстрая процедура (все оформление в среднем занимает от 1 до 5 дней).
Это были основные преимущества, и в реальности их больше.
Есть и минусы, о которых стоит сказать:
- В среднем, суммы не превышают 200-300 тысяч рублей.
- Относительно высокая процентная ставка в зависимости от финансовой организации (для банка подобного рода сделка достаточно рискованная, поэтому и проценты выше).
- Срок полного погашения редко превышает 1-2 года, что неудобно, если вы планировали расплачиваться постепенно.
- Если вы взяли больше 2-3 потребительских займов, то вам будет сложно одновременно выплачивать все, и это приводит к большой финансовой нагрузке.
Чем они схожи
Из общих черт стоит выделить примерно 1 сроки погашения, если была взята крупная сумма (от 1 до 5 лет и дольше, срок по ипотеке не должен превышать 30 лет). Их выдают лишь платежеспособным клиентам, способным ежемесячно погашать задолженность. Поэтому вряд ли организации пойдут на уступки в сделке или выдачу новой суммы, если у вас были явные просрочки (в данном случае может потребоваться поручитель).
Отличия рефинансирования от потребительского кредита
Вот несколько отличий между ними:
- Рефинансированием пользуются, чтобы улучшить условия уже взятой суммы от банка. А потребительский кредит подразумевает взятие новой суммы на оговоренных условиях.
- Оформление перекредитования может длиться более месяца, тогда как одобрение по кредиту можно получить через 1-2 дня, а при онлайн-заявке банки и вовсе отвечают в течение 10 минут.
- Чтобы получить кредит, от заемщика требуется минимальный пакет документов, тогда как при перекредитовании банк может запросить еще и наличие поручителей.
- Т.к. потребительский кредит не требует обязательного страхования, расширенного пакета документов и поручителей, то такая сделка является для финансовой организации довольно рисковой, т.к. клиент может просто не выплачивать задолженность. Это приводит к более высокой процентной ставке и менее выгодным условиям, чем в случае со вторым вариантом.
Кому и когда выгодно их оформлять
Перекредитование подойдет тем людям, которые хотели бы иметь более выгодные и удобные для себя условия по выплатам. Т.е. эта процедура позволяет объединить несколько кредитов в 1 и улучшить существующие требования. К примеру, у клиента могли появиться трудности на работе, и он не сможет в определенное время исправно выплачивать задолженность. В данном случае стоит обратиться за перекредитованием, банк рассмотрит вашу кредитную историю даст ответ спустя определенное время (может занять до 35 дней). Также учтите, что не все организации идут на улучшение условий по сделке.
Решать вам, что выбрать. Но стоит сказать, что эти варианты имеют разные требования и цели. Если вы решили воспользоваться рефинансированием, то обязательно учтите все комиссионные и прочие траты. В некоторых случаях проще получить потребительский и закрыть им существующий долг, если сумма не очень большая.
