Банки все чаще предлагают провести рефинансирование кредита. Финансовые консультанты твердят о реструктуризации. И та, и другая услуга позволяет снизить долговое бремя и сохранить положительную кредитную историю. Но механизмы у них различны.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация представляет собой изменение условий уже действующего кредитного договора с целью сокращения размера ежемесячного платежа заемщика. В большинстве случаев банки идут неохотно на реструктуризацию, но желание вернуть деньги и заработать сильнее, чем в будущем вести судебные тяжбы.
Реструктуризация возможна в следующих случаях потери платежеспособности:
- Увольнение с работы.
- Длительная нетрудоспособность, получение инвалидности заемщика или члена семьи.
- Официальное сокращение заработной платы.
- Рождение ребенка.
- Резкое изменение курса валют.
- Иные причины ухудшения финансового состояния должника.
Каждая из причин должна быть подтверждена документально. Важно понимать, что реструктуризация не является обязательной для банка и, в зависимости от проводимой внутренней политики организации, кредитное учреждение может и отказать. В случае положительного решения к договору заключается дополнительное соглашение, в котором пересматриваются отдельные пункты, но при этом все условия, на которых выдавался кредит, сохраняются, и односторонний отказ от обязательств не допускается.
Для реструктуризации могут быть применены следующие методы:
- Продление срока займа.
- Снижение процентной ставки.
- Изменение валюты кредита.
- Предоставление кредитных каникул.
- Государственная поддержка.
Продление срока займа позволяет снизить ежемесячный платеж, при этом сумма переплаты будет больше. Это самый распространенный способ реструктуризации кредита.
Если кредит взят в иностранной валюте, то резкие скачки курса могут сделать его невыгодным, несмотря на более низкий процент, по сравнению с рублевыми. Например, подобный случай был 2014 году, когда курс доллара США вырос почти в 2 раза. Тогда многие займы были реструктуризированы в валюту РФ.
Кредитные каникулы представляют собой период освобождения от уплаты платежей по графику. Могут, как полностью освободить на несколько месяцев, так и обязать уплачивать только проценты без основной суммы долга. Чаще применяет последнее. На этот период никаких штрафов и пеней не начисляется.
В некоторых случаях для незащищенных слоев населения возможна государственная поддержка при реструктуризации кредита, т.е. часть долга погашается из государственного бюджета. Например, такая программа была запущена в 2016 году для стимулирования спроса на ипотечное кредитование.
Данные программы имеют строгие условия, и далеко не все могут получить одобрение. Об актуальных государственных программах можно узнать непосредственно в банках или агентстве по ипотечному жилищному кредитованию.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование представляет собой получение кредита на более выгодных условиях для закрытия уже существующих обязательств. Речь идет о новом договоре, часто в другом банке. Кредит является целевым, он не выдается заемщику, а выплачивается непосредственно кредитору переводом на расчетный счет.
К рефинансированию прибегают:
- Для объединения нескольких более дорогих кредитов.
- Для улучшения условий займа.
- При отказе в реструктуризации.
Если у заемщика имеются несколько кредитов, которые забирают основную часть дохода (60-100%), то можно их закрыть, взяв один кредит, но на более длительный срок. Нередко процентные ставки ниже. Тем самым уменьшается налоговое бремя.
Ставки по рефинансированию весьма завлекательны. Это делается специально, чтобы переманить хороших клиентов. При этом заемщик может существенно сэкономить на разнице в процентах. Например, если ранее взята ипотека под 15%, то, благодаря снижению процентной ставки ЦБ РФ, сейчас можно легко перекредитоваться под 10-12% годовых.
В случае отказа в реструктуризации, займ можно рефинансировать в другом банке на более выгодных условиях. Важно отметить, что ухудшение материального положения заемщика может быть причиной для отказа.
Чтобы рефинансировать кредит, необходимо выполнить все требования банка, которые могут различаться. Например, должно быть проведено не менее 6 платежей, а до конца срока оставалось не менее 3-6 месяцев. Если ранее заем был реструктуризирован, то под рефинансирование он не попадает.
Данная услуга не является бесплатной. Для оформления кредита потребуется:
- Оплатить комиссию за предоставление ссуды.
- Оформить страховки.
- Оплатить услуги нотариуса по заверению копий документов.
- Провести оценку залогового имущества.
Что общего между услугами?
Обе услуги предназначены для снижения долгового бремени заемщика. И хотя банки иногда теряют в прибыли, это выгоднее, чем прибегать к суду и коллекторам. Кредитные организации сами заинтересованы в мирном урегулировании ситуации.
Выгода заемщика в улучшении финансовой ситуации и сохранении положительной кредитной истории. Если кредит рефинансируется на более выгодных условиях, то можно еще и сэкономить. В остальных же случаях свободные деньги рекомендует направлять на погашение кредита, чтобы уменьшить итоговую переплату. Ни у реструктуризации, ни у рефинансирования нет моратория на досрочное погашение.
В чем отличие?
Если реструктуризация меняет условия в рамках действующего договора, то рефинансирование – заключение нового. Оно может объединить в себе сразу несколько кредитов разных банков. При реструктуризации же дополнительное соглашение заключается к каждому отдельному договору.
К реструктуризации чаще прибегают при ухудшении финансового состояния заемщика, к рефинансированию – для улучшения кредитных условий. В любом случае, перед обращением за услугой, важно просчитать возможные выгоды для каждого сценария.
