Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты

Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности. Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг. Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.

Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.

Виды потребительских кредитов

• В зависимости от срока погашения: краткосрочные и долгосрочные.
• В зависимости от способа предоставления: наличными деньгами, безналичным путем.
• По наличию обеспечения: кредиты под залог, с поручительством, гарантией, ссуды без обеспечения.
• По предоставлению: ссуды, выдаваемые одной суммой, кредитные линии, овердрафты.
• По целевому назначению: на определенную цель и неотложные нужды.
• По методам погашения: единовременно и по частям.

Основные требования для получения ссуды:

• Обязательное гражданство и прописка.
• 2 подтверждающих личность документа.
• Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
• Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

Отличия между потребительским кредитом и кредиткой

1. По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
2. По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
3. По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
4. По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
5. По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
6. По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
7. По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
8. По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
9. По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
10. По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
11. По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).

Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.