Вопрос о покупке своей жилплощади всегда актуален для всех молодых семей. Многие мучаются вопросом, как же быть: оформить ипотечный кредит или накопить на квартиру самим. Преимущества и недостатки есть в обоих вариантах. Взять ипотеку возможно, но придется половину жизни платить кредит, который в конечно счете будет равен примерно двойной стоимости квартир. Откладывать и копить трудно, ждать свое жилье придется 5-10 лет, постоянно будут появляться лишние расходы, а цены на недвижимость постепенно растут.
Кому выгодно брать ипотеку
Если семья приняла решение оформить ипотечный кредит, то потребуется накопить денежные средства на первоначальный взнос. Обычно на первоначальный платеж банк запрашивает 20-30% от стоимости квартиры. Накопить такую сумму реально за 2-3 года, также в случае работоспособности обоих супругов. Ежемесячный платеж обычно меньше 50% дохода семейной пары.
Рекомендуемая доля кредита не должна превышать 30% от суммарной ежемесячной заработной платы. При таких расходах на ипотеку вполне возможно вести комфортную жизнь. Можно конечно выделить больше, но в этом случае паре придется во многом себя ограничивать. В случае, если половина дохода семьи выше размера трех прожиточных минимумов банк может выставить 50% кредитного платежа за каждый месяц. Это максимально допустимый объем начислений, используемый в расчете. На погашение ипотеки может уйти около 15 лет, и в конечном счете переплаченная сумма банку составит в два раза больше стоимости недвижимости.
Рекомендуется сходить в несколько банков, чтобы кредитные специалисты рассчитали итоговую сумму переплаты.
На что стоит обратить внимание при выборе банка для кредитования:
- Рейтинг банка. Отзывы клиентов на банк можно почитать в интернете и на форумах.
- Размер процентной ставки.
- Сумма ежемесячных платежей.
- Соответствие заемщика требованиям финансового учреждения, перечень документов, запрашиваемый банком, срок рассмотрения кредита.
- Стоимость страховки, скрытые комиссии, возможность досрочного погашения, штрафы за нарушение сроков оплаты.
В покупке квартиры в ипотеку есть большое преимущество – возврат подоходного налога от государства. Через год после оформления документов на собственность можно вернуть 13% от годовой заработной платы через налоговую службу.
Накопить на квартиру
Шанс быстрее накопить на свою квартиру есть у семьи из двух людей, не обремененных детьми. Оба партнера работают и откладывают на покупку квартиры половину семейного дохода. Например, зарплата супруги уходит на продукты, транспорт, коммунальные услуги и т.д. А заработная плата супруга – на накопление необходимой суммы. Исходя из данных Росстата о средней заработной плате россиян и о стоимости недвижимости в разных регионах страны, семье понадобится примерно 5-7 лет на приобретение своей квартиры.
Это возможно в том случае, если пара не снимает жилплощадь, а живет, например, с родителями. При лишних затратах на аренду квартиры срок увеличивается почти в 2 раза – около 9-10 лет. Платить одновременно за съем квартиры и откладывать деньги тяжело. На сегодняшний день банки и застройщики домов предоставляют такую услугу, как «ипотечные каникулы». Это реструктуризация кредита, которая позволяет отсрочить платежи без процентов на определенный срок.
Заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, может уменьшить выплаты или вообще не платить по ипотечному кредиту. Законопроект устанавливает срок до шести месяцев. Платежи в некоторых случаях можно отложить до сдачи дома в эксплуатацию.
Не стоит упускать из виду и вероятность того, что темп роста накоплений будет медленнее роста стоимости недвижимости. Пока семейная пара копит деньги, инфляция повышается, соответственно растет и стоимость квартир. Для сохранности своих инвестиций можно положить денежные средства в банк под процент. В таком случае, денежные средства на банковском вкладе будут с каждым годом увеличиваться на величину инфляции. Банки обычно предлагают долгосрочный вклад с процентной ставкой 6-8% годовых, с капитализацией процентов, без возможности снятия и пролонгации договора.
Что общего
Жизнь всегда вносит свои коррективы и может наступить затруднительная ситуация. Безвыходное положение в оплате задолженности или накоплении денег может возникнуть из-за таких рисков, как потеря работы, заболевание, сокращение заработной платы или беременности супруги.
Чем отличается ипотечное кредитование от накопления необходимой суммы
Копить всегда труднее, чем может показаться. Можно вести учет семейных трат, но лишние расходы всегда будут появляться. Психологически тяжело откладывать деньги на то, что появится через лет 10. В результате срок накопления только увеличивается. При ипотеке же уже известна сумма ежемесячных расходов на кредит. Такие обязательные платежи обычно ведут к финансовой самодисциплине, а возможные санкции мотивируют не допускать просрочки платежей.
Что выбрать
Сегодня кредит становится все более популярным в нашей стране. Оформление ипотечного кредитования часто становится единственным и преимущественным способом приобретения своего жилья. Она доступна работающим гражданам, в том числе и со средним достатком. Некоторые молодые пары предпочитают арендовать квартиру, так как нет привязки к месту. Однако, в этом случае часть зарплаты необходимо отдавать арендодателю. Вариант накопления денежных средств не дает определенности относительно того, какие будут цены на жилье и уровень ставок в будущем.
Несомненное преимущество ипотеки заключается в том, что можно не терять годы для накопления денег, боясь инфляции. Можно совершить сделку и получить собственное жилье в свое распоряжение, с последующим оформлением прописки и получением налогового вычета. Главное, выбрать удобную сумму платежа, которая не создаст проблем в семейном бюджете и позволит быстро погасить кредит.
