Нередко предприниматели или физические лица стремятся найти оптимальный вариант кредитования для получения транспортного средства. Первые это делают для развития бизнеса, вторые для удовлетворения личных потребностей. Обычно для решения этих проблем им приходится выбирать между лизингом и кредитованием.
Как берут автомобиль в лизинг
Минувший век характерен развитием лизинга как вида финансовых услуг. Он, по сути, стал формой товарного кредита для предприятий, когда им нужно приобрести или обновить свои основные фонды. Благодаря лизингу немало граждан получили возможность стать владельцами таких дорогостоящих товаров как автомобили, которые становятся предметом такой финансовой операции.
Сторонами такой сделки является собственник передаваемого в лизинг автомобиля, именуемый лизингодателем, и лизингополучатель. который временно владеет и пользуется ним за определенную плату. По существу, лизинг автомобиля — это его аренда на длительный срок с правом выкупа после ее завершения. Такая операция, где лизингополучателем является предпринимательская структура, может позволить ускоренную амортизацию полученных в лизинг основных средств и изменить сроки уплаты НДС.
Стороны заключают соответствующий договор с описанием таких существенных условий:
- Предмет лизинга.
- Право лизингополучателя выбрать продавца предмета лизинга.
- Срок лизинга.
- Цена предмета лизинга и размер платежей по договору.
Законодательством обычно предусматривается, что в случае отсутствия этих условий, такой договор не будет считаться заключенным.
В случае длительного срока лизинга, сопоставимого с эксплуатационным сроком транспортного средства, такие отношения называют финансовой арендой. Это означает, что на момент окончания договора лизинга остаточная стоимость его предмета будет близка к нулю. Лизингополучатель в таком случае без дополнительных платежей может получить машину в собственность. Договор лизинга может предусматривать сервис передаваемого в лизинг транспортного средства, подготовку кадров для работы на нем, другие положения, обеспечивающие нормальное техническое состояние техники. Иногда в него включается указание на то, что лизингополучатель вправе по истечении договора приобрести предмет лизинга.
Важным элементом лизингового договора является график, определяющий порядок осуществления платежей по нему. Обычно используются два вида платежа. Первый — регрессивный, предполагающий ежемесячное уменьшение суммы платежа в течение срока договора. Второй, именуемый аннуитетным, фиксирует неизменную ежемесячную сумму в течение этого срока. В зависимости от сезонности работы субъекта предпринимательской деятельности, стороны договора могут согласовать порядок оплаты с учетом этого обстоятельства.
Регулируются отношения лизинга гражданским законодательством, специальными законами и подзаконными документами.
Что такое кредит на покупку авто
Альтернативой лизингу для физического лица может стать кредит на приобретение нового средства транспорта. Такая машина не должна использоваться в коммерческих целях. Он обычно предполагает использование его в качестве предмета залога кредитору.
Такой кредит имеет несколько особенностей:
- Имеет целевой характер, что означает предварительную заявку заемщика на покупку конкретной модели машины.
- Приобретаемый автомобиль обязательно для гарантии возврата суммы кредита оформляется в залог кредитующему банку.
- При первом взносе часть стоимости покупаемой машины заемщик вносит из личных денежных средств.
- Для обеспечения финансового интереса банка-кредитора и защиты имущественного интереса заемщика автомобиль, как предмет залога должен быть застрахован по системе КАСКО.
- Сумма кредита в безналичной форме переводится на счет продавца автомобиля.
- Продавец отвечает за переход к заемщику права собственности на машину.
Как его получают
Кредит на покупку автомобиля — ответственное и непростое событие. Прежде, чем отправляться в банк, следует не спеша продумать некоторые его моменты. Прежде всего, определиться с маркой и моделью вожделенного автомобиля, его комплектацией и годом производства. На сайтах продавцов таких машин несложно выяснить их стоимость. После этого трезво оценить, по силам ли будет такая сумма, учитывая, что придется нести дополнительные затраты на страхование, предпродажную подготовку, антикоррозийную обработку и пр.
Здесь важно учитывать сумму собранных средств на день приобретения машины, их ежемесячные поступления. Чтобы минимизировать риски возможных неплатежей стоит в наихудшем варианте спрогнозировать реальные личные доходы в течение предполагаемого срока кредита. После этого можно отправляться в банк, готовый предложить подходящую программу кредитования. При этом следует учитывать, что любые программы, предлагающие льготы типа отсутствия первого взноса, страхования КАСКО и пр. означает удорожание стоимости кредита.
При оформлении кредитного договора потребуются сложные пакеты документов, подтверждающих, насколько заемщик платежеспособен, и насколько надежно залоговое обеспечение.
В чем разница
Принципиально лизинг от автокредита отличается тем, что лизингополучатель машину получает во временное пользование за плату. Он может стать ее собственником, когда срок лизингового договора истек, если в нем такое условие содержится. При этом остаточная стоимость предмета лизинга должна приближаться к нулю. Преимуществом может быть то, что лизингодатель, являющийся собственником транспортного средства, может в этом договоре предусмотреть свою обязанность по ремонту машины, контролю ее технического состояния.
Кредит на покупку машины означает, что кредитор предоставляет заемщику денежные средства для приобретения автомобиля в собственность. При этом для поддержания его стоимости, как предмета залога, кредитным договором могут быть предусмотрены обязанности заемщика поддерживать автомобиль в надлежащем техническом состоянии. Кредитным договором также накладываются ограничения на отчуждение транспортного средства. Оно не может производиться без согласия банка. После погашения кредита собственник машины вправе распоряжаться нею по своему усмотрению.
